Hasta hace algunos años, las Cajas Municipales de Ahorro y Crédito (CMAC) eran vistas como pequeñas entidades constituidas solo para atender las necesidades de grupos minoritarios a los cuales los bancos y financieras no prestaban atención.
Hoy, las CMAC no solamente consolidaron el mercado de las microfinanzas, sino que también ofrecen otros servicios en condiciones mucho más ventajosas que la banca tradicional. El presidente de directorio de la CMAC Sullana, Joel Siancas, afirma que en un principio no había atención por parte de la banca tradicional a las microempresas, incluyendo a los profesionales independientes o liberales.
“Se apostó por estos emprendedores y no nos equivocamos. Hoy vemos que este segmento es de gran importancia para el crecimiento económico del país”, asevera. Pero la tarea no fue fácil. Según Siancas, las CMAC tuvieron que trabajar arduamente en el desarrollo de una cultura de pago y en la generación de confianza.
“En el primer caso, logramos que la gente entendiera lo que significa ser sujeto de crédito, es decir, el contar con alguien que crea en ellos y les brinde los recursos que necesitan para iniciar su proyecto.”
Una vez conseguido este objetivo, se estableció una estrategia para ganar la confianza de los usuarios, ya que las CMAC incursionaron en el rubro ahorros. El ejecutivo precisa que gracias a estos factores el mercado microfinanciero peruano es considerado como el más competitivo del mundo.
Gracias a estos logros, revela, muchas CMAC fueron contactadas por sus similares de otros países para que expliquen cómo funciona el modelo peruano y así estas entidades puedan aplicarlo en sus respectivos países.
De acuerdo con el presidente de directorio de la CMAC Sullana, en la actualidad las cajas municipales y rurales representan una participación de mercado total del 6% del sistema financiero nacional.
Cerca del cliente
Para el presidente de la Federación Peruana de Cajas Municipales de Ahorro y Crédito (Fepcmac), Edmundo Hernández, uno de los factores que contribuyó al éxito de las CMAC en el país fue la respuesta inmediata que tuvieron frente a las necesidades de sus clientes.
“Están más cerca de ellos. Los formalizan, los incluyen al sistema financiero y los asesoran en la administración de sus negocios. Esto permite que estas entidades se consoliden frente los bancos tradicionales.”
Otro factor destacado por Hernández es el que las CMAC no establecen límites en lo que a captaciones se refiere. “A diferencia de los bancos tradicionales, en donde para abrir una cuenta de ahorros se requiere de un monto mínimo cercano a los 200 nuevos soles, en las CMAC existen cuentas de hasta 20 nuevos soles”.
Las CTS
Uno de las recientes incursiones efectuadas por las CMAC es la captación de las Compensaciones por Tiempo de Servicio (CTS). Según Siancas, esta iniciativa respondió a la capacidad que tienen las cajas para administrar estos fondos.
“Recordemos que las CMAC están cubiertas por el Fondo de Seguros de Depósitos y varias de ellas presentan las mejores clasificaciones del sistema crediticio.”
Sostiene que estos atributos les permitieron a las cajas captar, a junio de este año, aproximadamente 578 millones de nuevos soles en depósitos por CTS.
De acuerdo con Hernández, la decisión de las CMAC de captar las CTS responde a la confianza que los trabajadores depositaron en estas entidades. “Además, según la ley, el 50% de las utilidades que las CMAC registran cada año se deben dedicar al desarrollo de proyectos de bien social en cada región.”
Agrega que estos recursos se invierten principalmente en la construcción de carreteras, postas médicas, colegios, apoyo al deporte, entre otros.
“Los clientes perciben estos beneficios lo que incrementa su confianza en las CMAC, generando una mayor cantidad de depósitos y mayores colocaciones para nuestros clientes.”
Uno de los objetivos trazados por la Fepcmac para el corto plazo es la formación de alianzas estratégicas entre las CMAC con la finalidad de impulsar economías de escala.
“Esto permitirá que en los próximos años las tasas de interés sigan reduciéndose, lo que nos permitirá ser más competitivos. Además, debemos consolidar nuestro servicio y la atención hacia nuestros clientes. Esa es la base de nuestro posicionamiento y estamos seguros que seguiremos por esa senda”, puntualiza Hernández.
Alta competencia
Para el gerente de Finanzas y Captaciones de la CMAC de Maynas (Iquitos), Ricardo Velásquez, el rápido crecimiento que tuvieron las cajas municipales en el mercado financiero generó una alta competencia que no solamente involucró a los bancos.
“La SBS permitió una especie de descentralización de las CMAC, de tal forma que no solamente operaban en sus lugares de origen, sino que además abrieron oficinas y sucursales en otras localidades y regiones.”
Esta situación generó una fuerte competencia que, entre otras consecuencias, obligó a los participantes, incluyendo bancos, a ofrecer tasas más competitivas.
“No obstante, el público aún cree en la CMAC de su localidad. En el caso de Maynas, nuestra CMAC mantiene una importante solidez que se refleja en un nivel de captaciones del orden de los 30 millones de nuevos soles en lo que va del año”, precisa Velásquez.
Agrega que entre los planes de la entidad figura contar con cuatro agencias en el corto plazo y, en el largo plazo, una oficina en Lima.
Concentración en el centro
El gerente de Crédito de la CMAC de Huancayo, Luis Pantoja, comenta que el sistema de colocaciones en la zona centro del país es muy competitivo. “Existen 27 entidades financieras compitiendo en esta zona. El objetivo de las entidades, en todo caso, es mantener su nivel de participación”.
Por tal motivo, precisa, las CMAC del centro del país se preocupan por evitar el sobreendeudamiento, considerando que este es el primer paso para mantener la fluidez y la confianza del sector.
Las colocaciones de la CMAC Huancayo ascienden aproximadamente a 556 millones de nuevos soles. Un 25% de este monto se destina a la zona centro.
CTS
1 La CTS es un derecho laboral que le corresponde a los trabajadores de los sectores público y privado dos veces al año.
2 Por tal motivo, el trabajador debe tomar en cuenta qué entidad financiera le pagará más por este depósito.
3 Según la SBS, las Cajas Rurales de Ahorro y Crédito pagan en promedio más del 12% de interés, seguido de las Cajas Municipales de Ahorro y Crédito que pagan 11%, las financieras 10% y la banca comercial 6%.
Por: VÍCTOR LOZANO ALFARO
